Jubilación del autónomo: cómo se calcula tu pensión del RETA

La jubilación del autónomo es la pensión contributiva que la Seguridad Social reconoce a los trabajadores por cuenta propia del RETA al cumplir la edad legal y los años de cotización mínimos. Es el equivalente a la jubilación de los trabajadores por cuenta ajena, pero calculada sobre las bases de cotización que el autónomo eligió durante su vida laboral.

Para tener derecho a la jubilación del autónomo hay que cumplir tres requisitos: 1) Haber cumplido la edad legal de jubilación (65 o 66 años y 10 meses según años cotizados); 2) Tener cotizados al menos 15 años (180 meses) en cualquier régimen de la Seguridad Social, incluyendo el RETA; 3) Tener al menos 2 años cotizados dentro de los últimos 15 años anteriores a la fecha de jubilación.

La jubilación del autónomo es incompatible con la actividad por cuenta propia salvo en las modalidades de jubilación activa (50% o 100% de pensión + actividad) o jubilación parcial. Cobrar pensión completa y seguir facturando como autónomo sin acogerse a la jubilación activa supone la suspensión de la pensión y devolución de lo cobrado.

La edad de jubilación del autónomo en 2026 depende del periodo cotizado. Esta es la tabla oficial:

Fuente oficial: Seguridad Social · edad ordinaria de jubilación. Datos revisados el 5 de agosto de 2026.

A partir de 2027 la edad ordinaria de jubilación del autónomo se estabiliza en 67 años para quienes no acumulen los 38 años y 3 meses cotizados. Para quienes sí lo cumplan, la jubilación a los 65 años es definitiva. La jubilación del autónomo anticipada es posible desde los 63 años con recortes; la demorada (retrasar la jubilación) tiene incentivos del 4% por año.

La cuantía de la jubilación del autónomo se calcula con la fórmula: Pensión = Base Reguladora × Porcentaje según años cotizados. Cada componente:

1. Base Reguladora: media aritmética de las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años), actualizada con el IPC. En 2027 el periodo de cómputo se ampliará a 27 años con elección del más favorable.
2. Porcentaje según años cotizados: 50% con 15 años (mínimo), +0,21% por cada mes adicional desde el año 15 al 25, +0,19% por cada mes adicional desde el año 26 al 50. Tope: 100% con 36 años y 6 meses cotizados.
3. Topes legales: pensión mínima de jubilación del autónomo 810€/mes (con cónyuge a cargo, 1.059€/mes). Pensión máxima 2026: 3.267€/mes.
4. Pagas extra: 14 mensualidades al año (12 + 2 extras en junio y noviembre).

La cuantía de la jubilación del autónomo depende DIRECTAMENTE de las bases de cotización elegidas durante la vida laboral. Cotizar al mínimo durante 30 años produce una pensión cercana al mínimo legal (~810€/mes). Cotizar por base media-alta los últimos 15-20 años puede elevar la jubilación del autónomo a 1.500-2.200€/mes.

Además de la jubilación del autónomo ordinaria, existen tres modalidades especiales que conviene conocer:

• Jubilación anticipada voluntaria del autónomo: desde 63 años con 35 años cotizados. Recorte del 2,81% al 8% por cada año adelantado, según años cotizados. La pensión queda reducida de forma permanente.
• Jubilación anticipada forzosa del autónomo: desde 62 años por cese involuntario acreditado, con 33 años cotizados. Recortes menores: 1,5%-7,5% por año adelantado.
• Jubilación activa del autónomo: compatibilizar la pensión de jubilación del autónomo con la actividad. Se cobra el 50% de la pensión (100% si hay al menos un trabajador contratado a jornada completa) y se sigue cotizando solo el 9% de solidaridad.
• Jubilación parcial del autónomo: reduce horas de actividad y combina pensión parcial con trabajo reducido. Menos usado en el RETA que en cuenta ajena.
• Jubilación demorada del autónomo: retrasar la jubilación más allá de la edad legal genera incentivos: 4% adicional por cada año retrasado, en cómputo de un pago único de hasta 14.000€ por año o aumento permanente de la pensión.

La jubilación del autónomo es predecible: depende solo de lo que se cotice durante la vida laboral. Estas son las cinco estrategias más efectivas para mejorarla:

1. Subir la base de cotización con anticipación: empezar a cotizar más alto al menos 15 años antes de la jubilación para que tenga peso real en la base reguladora de la jubilación del autónomo.
2. Plan de pensiones individual: aportar hasta 1.500€/año al plan individual, deducibles en IRPF. Complementan la pensión pública sin depender solo de la Seguridad Social.
3. Plan de pensiones de empleo para autónomos societarios: aportar hasta 8.500€ al año adicionales en el plan de empresa (PPEM o PPEA), deducibles en IRPF.
4. Demorar la jubilación del autónomo: cada año extra trabajado supone +4% en la pensión, en forma de pago único o aumento permanente.
5. Convenio especial con la Seguridad Social: si hay vacíos de cotización por cese temporal, se puede firmar un convenio especial para seguir cotizando voluntariamente y no perder años cara a la jubilación del autónomo.